Ngày nay, một số hệ thống thanh toán hoạt động ở nước ta. Tuy nhiên, hệ thống Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga ngày nay đóng vai trò quan trọng nhất, thậm chí then chốt trong toàn bộ hệ thống ngân hàng. Nó tạo thành cơ sở thể chế của toàn bộ hệ thống thanh toán quốc gia của Nga.
Khái niệm
Hệ thống thanh toán của Ngân hàng Trung ương Nga (PSBR) là một hệ thống tổ chức và công nghệ phức tạp. Nó thực hiện một số nhiệm vụ nhằm đạt được các mục tiêu của Ngân hàng Trung ương Nga theo luật pháp của đất nước. Theo quy định về hệ thống thanh toán của Ngân hàng Nga, nó phải được hiểu là sự tương đồng về các quy tắc, mối quan hệ hợp đồng, phương pháp luận cho phép tất cả các bên tham gia thực hiện các giao dịch với nhau theo cơ chế do pháp luật thiết lập.
Nó cung cấp một loạt các dịch vụ cho các tổ chức tín dụng và cơ quan công quyền. RPBR có rủi ro thấp nhất trong RPRP quốc gia. Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga đóng vai trò là yếu tố ổn định chính của toàn bộ cơ sở hạ tầng. Gần đây, những năm phát triển của PBR được đặc trưng bởi việc mở rộng phạm vi các dịch vụ quản lý thanh khoản thông quatương tác với các thị trường có tổ chức.
Cơ sở pháp lý để điều chỉnh hệ thống bao gồm:
- Bộ luật dân sự của Liên bang Nga;
- FZ "Trên Ngân hàng Trung ương";
- FZ "Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng";
- quy tắc cho ngân hàng;
- thỏa thuận ngân hàng trên tài khoản đại lý.
Hệ thống thanh toán của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga là yếu tố chính thông qua đó chính sách tiền tệ được thực hiện trong nước. Các giao dịch quan trọng về số lượng và khối lượng thanh toán được chuyển qua đó.
Trạng thái hiện tại
Thành phần chính và quan trọng của hệ thống thanh toán nhà nước của Liên bang Nga là hệ thống thanh toán của Ngân hàng Trung ương. Chính ông ấy là kênh trung tâm để thực hiện chính sách tài khóa của đất nước.
Tính hợp lệ của các kết luận như vậy được xác nhận bởi dữ liệu sau đây. Ví dụ, trong năm 2018, các tổ chức tín dụng-nhà điều hành đã chuyển 513.173,2 tỷ rúp. Đồng thời, trong khuôn khổ RRP - khoảng 1.340.034,2 tỷ rúp. Do đó, có thể lập luận rằng, trong hệ thống của mình, Ngân hàng Trung ương Nga đã chuyển tiền, khối lượng này cao gấp 2,5 lần khối lượng chuyển qua các tổ chức tín dụng là nhà điều hành thị trường.
FZ số 86-FZ "Về Ngân hàng Trung ương Nga" thiết lập rằng, cùng với các mục tiêu của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga là sự ổn định của đồng rúp, mục tiêu chính là hoạt động liên tục của đồng toàn bộ hệ thống nói chung. Đồng thời, một hệ thống thanh toán hoạt động rõ ràng và liên tục duy trì sự ổn định của đồng rúp, sử dụng nó làm phương tiện thanh toán và cũng giúp tăng cường tín dụng và tài chính. Các ngành công nghiệp của Nga thông qua các giao dịch và thanh toán liên ngân hàng.
Các mục tiêu của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, chức năng và khả năng của nó xác định hệ thống tự nó là một trong những lựa chọn chính để thực hiện chính sách tài chính của Nga và đảm bảo vai trò chủ đạo của nó. Số tiền đáng kể và tỷ lệ thanh toán phổ biến ở Nga được chuyển qua FSBR. Các lý do đã nêu xác định nó là quan trọng về mặt hệ thống ở Nga.
Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga điều chỉnh, kiểm soát hệ thống thanh toán của mình và cũng thực hiện các nghĩa vụ của mình đối với những người tham gia khác.
Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga đang thực hiện các biện pháp để phát triển hệ thống của riêng mình nhằm tăng năng suất và đảm bảo hoạt động liên tục. Việc phát triển như vậy nhằm mục đích tăng hiệu quả của nó bằng cách giảm chi phí, tăng chất lượng dịch vụ được cung cấp, tăng năng suất của cả thanh toán và yêu cầu cũng như các hành động kiểm soát, cũng như giảm rủi ro tài chính, rủi ro mất khả năng thanh toán, rủi ro hoạt động, các mối nguy hệ thống và pháp luật.
Bản thân hoạt động của hệ thống được quy định bởi quy định "Về hệ thống thanh toán của Ngân hàng Nga", quy định này xác định các khía cạnh chính về tầm quan trọng của ngân hàng, các quy tắc đình chỉ, thủ tục thực hiện thanh toán bù trừ và các khu định cư.
Hệ thống thanh toán của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga có các hệ thống và cơ chế thanh toán khác nhau về phạm vi lãnh thổ và quy mô thanh toán được thực hiện, quy tắc và thủ tục, thành phần người tham gia và tài liệu thanh toán, tốc độ thanh toán và công nghệ được sử dụng.
Nhiệm vụhệ thống
Trong số các nhiệm vụ chính mà hệ thống thanh toán phải đối mặt là:
- độ tin cậy, hiệu quả và an toàn khi vận hành;
- độ tin cậy và sức mạnh, đảm bảo không có sự gián đoạn trong công việc;
- hiệu quả cho đầu ra quy trình làm việc;
- công bằng trong cách tiếp cận.
Bảng dưới đây tóm tắt dữ liệu RPBR năm 2018.
| Hệ thống | Số lần chuyển, triệu. | Cấu trúc,% | Khối lượng chuyển, tỷ rúp | Cấu trúc,% |
| Toàn hệ thống | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100% |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| MAYOR | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05% |
| Công nghệ bưu chính và điện báo | 0, 0021 | 0, 000146% | 2, 95 | 0, 0000022% |
Chức năng
Chức năng chính của hệ thống có thể được gọi là cung cấp động lực vàdoanh thu ổn định. Với một hệ thống hiệu quả, có thể kiểm soát tốt lĩnh vực tiền tệ, giúp các tổ chức tín dụng chủ động duy trì khả năng thanh khoản của mình, do đó giảm nhu cầu dự trữ dư thừa lớn.
Hệ thống thanh toán đảm bảo:
- Tiền được ghi có vào quỹ của khách hàng vào ngày nhận. Ở một số khu vực, việc ghi nợ và ghi có của các khoản tiền này được thực hiện ở chế độ gần với thời gian thực, với khả năng sử dụng ngay lập tức.
- Khả năng quản lý khả năng thanh toán bằng cách cung cấp các khoản vay có bảo đảm trong ngày cho các tổ chức tài chính.
- Thực hiện các biện pháp chính sách tài chính bằng cách phục vụ các hoạt động tín dụng, tiền gửi, tiền mặt và các hoạt động khác.
- Thanh toán trên thị trường tài chính.
Liên quan đến bảo mật thông tin trong hệ thống, những điều sau được cung cấp: nhận dạng, kiểm soát tính toàn vẹn và bằng chứng về tính xác thực của các chứng từ thanh toán, tách quyền truy cập và bảo vệ chống lại việc truy cập không nhất quán vào các tài nguyên của quá trình xử lý thanh toán hệ thống, kiểm soát các giao dịch thanh toán, giữ bí mật (bảo vệ bằng mật mã) thông tin thanh toán, sao lưu hệ thống phần mềm và phần cứng và tài nguyên thông tin.
Các yếu tố cơ bản
Bảng mô tả các yếu tố chính của hệ thống.
| Nguyên tố | Đặc |
| Tổ chức | Cung cấp dịch vụ chuyển tiềnvà trả nợ |
| Dụng cụ | Thực hiện chuyển khoản giữa các đại lý |
| Mối quan hệ | Quy định thủ tục thanh toán không dùng tiền mặt |
Tất cả các yếu tố được kết nối chặt chẽ với nhau. Tương tác được thực hiện theo các quy tắc đã được thiết lập, được ấn định trong các văn bản quy định và các hiệp định quốc tế. Tất cả công việc của hệ thống đều dựa trên các hành vi pháp lý đặc biệt và các quy tắc hoạt động của hệ thống.
Hệ thống thanh toán của Ngân hàng Nga bao gồm:
- Thanh toán điện tử trực tuyến khẩn cấp;
- hơn bảy mươi hệ thống thanh toán điện tử đặc biệt trong các khu vực hoạt động liên tục;
- thanh toán điện tử của khu vực Moscow, hoạt động liên tục;
- một tập hợp các khoản thanh toán điện tử giữa các vùng khác nhau của đất nước, cho phép chuyển tiền giữa các vùng của Liên bang Nga trong vòng 1-2 ngày;
- hệ thống thanh toán sử dụng thiết bị đầu cuối thanh toán;
- một số thiết bị thanh toán chuyên dụng cho một số khu vực của Liên bang Nga và các bộ phận của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga.
Nói chung, bản thân hệ thống RPBR bao gồm một số hệ thống con, như được hiển thị trong bảng bên dưới.
| Hệ thống con | Đặc |
| Quy phạm | Một bộ tài liệu lập pháp về những điều cơ bản của hoạt động |
| Thể chế | Cộng đồng các tổ chức đảm bảo sự vận hành trơn tru của cả |
| Công nghệ | Công nghệ được sử dụng để giao dịch và chuyển tiền |
| Dịch vụ | Tập hợp các phép tính tạo nên sự khác biệt của các dịch vụ thanh toán |
Thành viên chính
Trong số những người tham gia hệ thống thanh toán của Ngân hàng Nga có thể được xác định:
- Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga được đại diện bởi các bộ phận riêng của mình.
- Các tổ chức tài chính và ngân hàng trong hệ thống thanh toán quốc gia của Nga
- Kho bạc Liên bang.
- Các khách hàng khác của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga không phải là tổ chức tài chính (chi nhánh).
Thẩm quyền của Ngân hàng Trung ương bao gồm quản lý rủi ro và kiểm soát rủi ro thanh khoản. Nó cũng điều chỉnh những người tham gia, hoạt động như người điều hành chính của hệ thống.
Bản chất của quản lý rủi ro của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga như sau:
- áp dụng các biện pháp phòng ngừa đối với các ngân hàng gặp khó khăn về tài chính;
- kiểm soát hoạt động của các tổ chức tín dụng trong lĩnh vực thanh toán;
- phát triển các quy phạm pháp luật cung cấp các quy định về dàn xếp;
- tạo và triển khai các hình thức bảo vệ kênh.
Tài khoản ngân hàng dành cho những người tham gia vào hệ thống và là khách hàng của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga được mở tại các bộ phận của ngân hàng.
Trong hệ thống thanh toántham gia bắt buộc. Điều kiện tiên quyết cho vai trò này là việc mở tài khoản đại lý với Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga. Thủ tục đình chỉ vai trò trong hệ thống thanh toán không được sử dụng. Sự tham gia của tổ chức bị chấm dứt sau khi chấm dứt hợp đồng tài khoản hoặc đối với công ty tài chính kể từ thời điểm công ty tài chính bị thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng. Nhận dạng được thực hiện bởi một số thư mục:
- Thư mục BIC RF (dành cho các bộ phận cơ cấu của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, các tổ chức tài chính và các bộ phận của họ);
- Danh bạ những người tham gia hệ thống BESP;
- danh bạ địa phương được sử dụng trong từng chi nhánh địa phương của hệ thống thanh toán của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (dành cho tất cả khách hàng, kể cả những người không phải là tổ chức tài chính).
Sách tham khảo sử dụng mã nhận dạng duy nhất của Nga. Số tài khoản trong ngân hàng của khách hàng được hình thành theo các quy tắc kế toán của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga và các tổ chức tài chính.
Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, là nhà điều hành cơ sở hạ tầng thanh toán và nhà điều hành chuyển tiền, chuyển tiền qua tài khoản tại các ngân hàng tham gia vào hệ thống thanh toán của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, là khách hàng của nó.
Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga cung cấp các dịch vụ sau cho những người tham gia hệ thống thanh toán:
- dịch vụ bảo trì;
- thanh toán cho các dịch vụ bù trừ;
- dịch vụ thanh toán.
PSBR làm việc hàng ngày, trừ những ngày cuối tuần và những ngày nghỉ không làm việc theo quy định của Nga.
Tiêu chí tham gia hệ thống như sau:
- hoạt động như một khách hàngtổ chức tín dụng - người tham gia trực tiếp;
- cung cấp quyền truy cập vào dịch vụ để chuyển tiền bằng các đơn đặt hàng ở dạng điện tử;
- tổ chức không được đăng ký là khách hàng của Ngân hàng Liên bang Nga.
Hóa ra bản chất gián tiếp của sự tham gia được thể hiện ở chỗ, bản thân các tổ chức không thể ký kết các thỏa thuận với Ngân hàng Trung ương Nga mà chỉ thông qua một bên tham gia trực tiếp:
- trong tình huống các tổ chức tín dụng có tài khoản đại lý với Ngân hàng Liên bang Nga;
- trong tình huống người tham gia trực tiếp ngừng tham gia vào hệ thống, sau đó khách hàng của anh ta cũng vậy.
Hệ thống thanh toán chính giữa các ngân hàng
Có một số hệ thống thanh toán liên ngân hàng song song ở Liên bang Nga, được trình bày trong bảng dưới đây.
| Hệ thống | Đặc |
| Hệ thống thanh toán của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga | Thanh toán được thực hiện tập trung thông qua mạng. Mỗi ngân hàng đều có tài khoản đại lý mở riêng để giữ tiền mặt dự trữ. |
| Hệ thống Thanh toán Liên ngân hàng | Dựa trên sự hình thành của thư từ trực tiếp giữa những người tham gia |
| Hệ thống bù trừ | Thanh toán được thực hiện bởi các công ty thanh toán bù trừ độc lập |
| Hệ thống định cư Intrabank | Thanh toán giữa các tổ chức mẹ và chi nhánh ngân hàng. |
Hệ thống thanh toánNgân hàng Trung ương Liên bang Nga là tập trung và phần còn lại là phi tập trung.
Nguyên tắc cơ bản của hoạt động
Có các phép tính trong RPBR khác nhau về thành phần người tham gia, phạm vi bao phủ, khoảng thời gian, kiến thức cơ bản về triển khai, công nghệ.
Dưới đây, chúng tôi sẽ xem xét các hệ thống định cư hiện có và đặc điểm của chúng.
| Các phép tính hiện có | Đặc |
| BESP (giữa các ngân hàng điện tử) | Mục đích: chuyển tiền trực tuyến. Việc giải quyết được thực hiện bằng công nghệ điện tử trên khắp cả nước |
| WER (trong khu vực) | Hơn 70 chiếc. Họ làm việc liên tục và chuyển tiền đến các thành phần khu vực của hệ thống Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, tức là trên lãnh thổ trực thuộc văn phòng lãnh thổ của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga. Áp dụng công nghệ điện tử trên toàn khu vực |
| VER của Vùng Moscow | Áp dụng chế độ máy bay hoặc tùy chọn liên tục. |
| MED (giữa các vùng) | Tiền đang được chuyển giữa các vùng miền của đất nước. Áp dụng công nghệ điện tử giữa các vùng |
| Hệ thống Aviso | Công nghệ giấy cho phép chuyển cả trong cùng một vùng và giữa |
Các tính năng cụ thể của hệ thống BESP trong quá trình phát triển hệ thống thanh toán của Ngân hàng Trung ương Nga:
- hoạt động trong khuôn khổ toàn bộ hệ thống của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga;
- chỉ có các trường hợp chuyển gấp;
- chuyển khoản chỉ được thực hiện trên cơ sở đơn đặt hàng điện tử;
- chúng tôi sẽ chấp nhận tiền điện tử trực tuyến.
Thanh toán bằng công nghệ điện tử chiếm gần 99% tổng số giao dịch.
Khi triển khai hệ thống định cư trong RPS bằng công nghệ điện tử, các tài liệu có thể được tạo ra dưới dạng tin nhắn điện tử. Định dạng của các thông điệp như vậy được phát triển bởi Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga. Chúng được gửi bằng hệ thống vận chuyển của Ngân hàng Trung ương Nga.
Tổ chức hệ thống thanh toán của Ngân hàng Nga hoạt động thông qua quá trình xử lý thông tin tập thể, bao gồm các trung tâm xử lý có tính khả dụng cao, cũng như hệ thống vận chuyển cho các khoản thanh toán điện tử.
Chính sách thuế quan
Chính sách này dựa trên các nguyên tắc phân biệt thuế quan với hình thức thanh toán. Nó nhằm mục đích tăng sự quan tâm của người tham gia tất cả các khu định cư trong việc áp dụng công nghệ hiện đại, đảm bảo thu hồi chi phí. MED và VER giả định tăng chi phí dịch vụ vào cuối ngày để phân bổ đều tải cho tất cả các tổ hợp tự động. Trong hệ thống BESP, biểu giá có thể được thiết lập tùy thuộc vào các hình thức tham gia do các mức độ dịch vụ khác nhau, cũng như hình thức thanh toán, mức độ ưu tiên của hành vi của nó. Chính sách thuế quan không được mở rộng cho các dịch vụ trao đổitin nhắn điện tử do Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga cung cấp cho người dùng. Bản thân các biểu giá đã được phê duyệt bởi Ban Giám đốc của Ngân hàng.
Các mục tiêu chính của chính sách thuế quan trong hệ thống thanh toán của Ngân hàng Trung ương Nga là:
- hình thành các điều kiện để tối ưu hóa công việc với nhóm khách hàng của các dịch vụ RPS và quản lý thanh khoản;
- giảm chi phí vận hành do khối lượng công việc không đồng đều;
- trang trải (một phần) chi phí vận hành để vận hành hệ thống trong khi vẫn duy trì tính hấp dẫn của nó.
Khái niệm cơ bản về quản lý rủi ro
Tại Ngân hàng Nga, theo Luật Liên bang ngày 27 tháng 6 năm 2011 số 161 “Về Hệ thống Thanh toán Quốc gia của Ngân hàng Nga”, một Ủy ban đặc biệt đã được thành lập để điều phối các quy trình đánh giá rủi ro, thực hiện các quy trình quản lý rủi ro này. Trách nhiệm của ông là tạo ra các điều kiện để đánh giá rủi ro và quản lý chúng trong RRP, cũng như thực hiện đánh giá này, chuẩn bị các khuyến nghị về giảm thiểu các khía cạnh tiêu cực đã được xác định.
Kết
Hệ thống thanh toán của Ngân hàng Trung ương Nga được coi là lớn nhất về khối lượng và số lượng giao dịch và thanh toán đang được xử lý. Đồng thời, Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga chiếm vị trí chính trong đó, vì nó vừa là người tham gia, vừa là người điều hành toàn bộ hệ thống, thực hiện các chức năng điều phối và điều tiết các quan hệ thanh toán. Nó cũng thực hiện phân tích giám sát các hệ thống tư nhân, thiết lập các nguyên tắc hoạt động của chúng, các quy tắc cơ bản và tiêu chuẩn. Hệ thống thanh toán của Nga và các ngân hàng của Liên bang Nga hợp tác chặt chẽvới nhau.
